La psychologie des dépenses et de l’épargne

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Source: calculateur 401k, Flickr, CC 2.0

Comme la plupart de nos comportements importants, la façon dont nous gérons l’argent a une composante psychologique. Voici des idées sur la façon d’utiliser cela en votre faveur.

Dépenses

Nous apprécions tous la ruée vers la cueillette, l’achat et l’appréciation de ce que nous achetons. Et souvent, cela en vaut la peine. Hélas, parfois, nous prenons l’habitude d’acheter pour obtenir cette secousse, mais, comme une ligne de cocaïne, cela ne dure que peu de temps alors que les responsabilités sont durables.

Tout ce que je veux dire sur les dépenses ici, c’est d’essayer d’être conscient: est-ce dans votre intérêt d’acheter cela? Et si vous ne l’achetiez pas, comment pourriez-vous vous faire plaisir autrement: une version moins chère de l’article? Ou quelque chose qui ne nécessite pas de dépenses, par exemple, parler à un ami, s’attaquer à une partie facile de quelque chose sur votre liste de choses à faire, se promener, jouer avec le chien. . . ou avec votre partenaire romantique.

Économie

L’expérience de psychologie classique dans laquelle on a demandé aux enfants de choisir une guimauve maintenant ou deux plus tard, a des implications pour les adultes. En tant qu’enfant, j’étais étonné que si je mettais 5 $ dans mon compte d’épargne bancaire, trois mois plus tard, non seulement ce serait sûr, mais cela vaudrait 5,05 $ sans que je doive lever le petit doigt. En plus, c’est le miracle de la composition: je gagne de l’argent non seulement avec les 5 $, mais aussi avec les 5 cents. Cela semble trivial mais les avantages sont géométriques. Investissez 10000 $ avec un taux de rendement de 5% (le rendement moyen historique des placements boursiers), et dans 10 ans, cela vaut 16014 $, dans 20 ans, 27,143 $. – J’aurai presque triplé mon argent et je suis probablement resté en avance sur l’inflation sans aucun effort. Si je devais ajouter 1 000 $ chaque année, les résultats sont encore plus remarquables.

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Les investissements diversifiés à faible coût tels que les fonds Vanguard LifeStrategy ont eu un rendement moyen de 7% ou plus depuis leur création en 1994. Bien sûr, comme on dit, les performances passées ne prédisent peut-être pas les résultats futurs, mais un tel bilan au cours de ses 27- on ne peut pas éternuer à une année d’existence.

Il existe une tendance psychologique qui peut nuire à votre retour: suivre la foule. Pendant une semaine où les actions ou le marché boursier sont à la hausse, il y a une tendance à sauter. Ainsi, vous payez une prime pour la réaction excessive émotionnelle. Par exemple, si la semaine précédente, l’action était de 10 $ et que cette semaine vous avez payé 11 $, l’entreprise n’est probablement pas très différente, mais vous avez payé 10% de plus. À l’inverse, pendant une semaine où le stock diminue, il y a une tendance à vendre, vous payez donc une prime pour cette réaction excessive. Pour prendre l’exemple précédent, si le titre de la semaine dernière était de 10 et que le marché baisse maintenant de 9, vous avez reçu 10% de moins pour une part d’une société qui n’a probablement pas empiré de 10%.

Il n’y a pas de formule magique, mais de nombreux experts recommandent moyenne des coûts en dollars: Peu importe ce que fait le marché ou l’action, achetez pendant la semaine, vous avez un X supplémentaire (disons 500 $) ou faites acheter ce montant automatiquement sur votre chèque de paie. Vendez pendant la semaine où vous décidez que vous avez besoin de l’argent ou sur la base d’une règle de décision telle que 10% de baisse et de sortie: si vous avez choisi une action ou un fonds commun de placement et qu’il a diminué de plus de 10%, les chances sont plus grandes, il continuera à la baisse . Warren Buffett a dit: “Ne jamais attraper un couteau qui tombe.”

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Au cours de cette semaine, y a-t-il un meilleur jour pour acheter ou vendre? Il existe une grande variation, mais il est utile d’avoir une règle inviolable pour éviter de payer la prime de réaction excessive susmentionnée. Une approche consiste à capitaliser sur The Weekend Effect: acheter le lundi et vendre le vendredi. Pourquoi? Parce qu’au fil des décennies, en moyenne, les cours des actions ont tendance à être un peu plus bas le lundi et un peu plus élevés le vendredi.

Un autre conseil pour réduire le stress: n’interprétez pas les conseils judicieux de diversification comme signifiant que vous devez posséder de nombreuses exploitations. Non seulement cela complique la tenue de registres, mais cela peut sembler accablant. Même un seul fonds commun de placement ou un seul fonds négocié en bourse (ETF) offre une grande diversification au sein d’un seul investissement, comme les fonds LifeStrategy susmentionnés, qui investissent dans des centaines d’actions et d’obligations au coût annuel remarquablement bas de 1/10 de 1%.

Les tentations de dépenser trop et d’investir de manière risquée sont puissantes. Est-ce que l’un de ceux-ci, pour vous, pourrait être un antidote?

  • Imaginez l’objectif: une voiture décente, une maison, un collège, une retraite tranquille, même juste le confort psychologique de savoir que vous avez un coussin en cas de dépenses imprévues.
  • Investir vous permet de gagner de l’argent sans la sueur de votre travail.
  • Il y a le bon sentiment de voir vos économies augmenter. Et si vous avez investi prudemment, par exemple, comme je l’ai décrit, il y a de fortes chances que cela augmente. Ou vous pouvez à peu près garantir une augmentation, même si elle est modeste dans l’environnement actuel de taux d’intérêt bas, en investissant dans des bons du Trésor américains ou des CD bancaires. Presque tous ces derniers sont assurés par le gouvernement fédéral.
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Les plats à emporter

Être conscient des facteurs psychologiques liés aux dépenses et à l’épargne peut réduire votre stress tout en augmentant votre pouvoir d’achat et votre sécurité financière. Pas une mauvaise affaire.

J’ai lu ceci à haute voix sur YouTube.

Remarque: je ne suis pas un conseiller financier professionnel. Ce sont des opinions personnelles. Avant de prendre des décisions financières importantes, pensez à consulter un professionnel de la finance. De plus, je ne suis pas payé par Vanguard ou toute autre entreprise pour vanter leurs produits.